数字时代的商务信用体系创新研究

——来源：《征信》

　　摘要：数字时代，随着新一代数字技术的创新应用，国内外涌现出了大量商务信用体系创新案例。运用案例研究方法，从市场信用领域和公共信用领域对数字时代的商务信用体系创新进行系统分析，总结出体系创新模式，揭示数字时代商务信用体系创新的特征是全链条、全覆盖、全过程和平台化。针对中国商务信用体系创新中存在的法律法规建设滞后、数据归集共享不足、区域间发展不平衡等问题，建议在健全信用法规制度、优化商务信用数据平台、构筑信用数据市场化流动体系、加强各方创新协同、扩大商务信用应用领域等方面综合施策。

　　关键词：数字时代；商务信用体系；新一代数字技术；数据流动；信用经济

　　数字时代，商务信用体系创新逐渐由信息化、网络化向数字化、体系化创新阶段转变。数字经济开始成为新的经济发展形态，人类社会正在进入新型的数字社会，主要标志是物联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等新一代技术加速创新应用。此前的信任机制、协同机制、社会治理秩序与规则等开始重构。中国基于数字技术的多元融合发展，商务信用体系的法律法规、数据平台、协同机制、应用领域等不断完善。

　　一、市场信用领域创新案例分析

　　（一）数据征信与共享

　　传统的企业信用信息包括注册登记、历史沿革、股东及管理人员背景、经营状况、付款记录、财务状况、银行往来、法律诉讼等，主要用于银行信贷和商业信用交易风险的静态分析。数字经济时代，人们获取数据和分析数据的能力提升，企业信用数据的范围扩展。依托新一代数字技术手段，企业可连续采集采购、生产、流通、消费等全链条的动态信息，用于商品溯源和评估企业的信用。

　　新冠肺炎疫情期间，国网电商公司利用区块链存储溯源将其与防疫防护相关的原材料采购、仓储、物流等关键数据同质检机构共享。京东在国家级贫困县河北省武邑县实施“跑步鸡”项目，借助计步器等物联网设备、视频溯源技术，将家禽喂养的有关信息全部记录上链，并整合加工、包装、仓储物流等信息，消费者只要一键扫码，就可了解所食用鸡肉的饲养基地、加工、物流配送等信息，任何环节出现问题，都能迅速追查到源头。

　　数字技术增强了各方收集信用数据的能力，但如果不交换共享，就会形成“数据孤岛”。为更好地发挥数据的价值，需要推动各平台信用数据共享，建立一个覆盖全社会的信用信息网络。法国Arianee系统基于区块链技术，为每件商品生成一个唯一性的数字防伪证书，涵盖品牌商、渠道到最终客户的全链条，创建一个安全和永久的数字证书协议。每次被出售、转移、接收时，都要求卖家转让数字凭证，买家在区块链上可查询商品的流转信息，最终溯源到品牌商，证实商品真实性后支付。Arianee公司还与江诗丹顿合作，为用户提供中立可靠的真品担保，保护客户隐私。

　　（二）信用评价

　　传统的信用主要根据企业的经营财务信息和信用表现进行评价，如法国央行企业信贷系统的评级分为企业业务评级和企业信用评级，业务评级主要依据其营业额评定，信用评级则依据其财务状况、运转情况、对外联系和是否受到司法诉讼等因素综合判定。

　　业务评级共分14级，按照字母顺序从A至N排列，外加X级（企业数据未被央行掌握）。法国企业信用评级分为13级，根据其债务偿还能力从高到低分别为3++～9（见表1）。P级表示企业被置于法院破产管理之下，当企业整顿方案通过后，企业评级将转为6级；0级则表示银行未收到关于企业的负面信息，包括未掌握近期财务信息或企业特殊性质，如投资公司等。