新时期的农村信用建设问题
2014-01-06 价值中国
三农问题关乎我国现代化建设和社会稳定发展的前途。构建社会主义新农村的宏大系统工程任重而道远，既需要物质、资金等要素的投入和支持，也需要与之配套的信用环境和信用服务。如何准确界定农户信用，通过科学的指标体系来判断农户的信用特征和现实状况，是构建完善的村镇信用体系的关键，也是解决农民生产生活融资的前提条件，能够为形成科学平等的信用融资定价机制提供必要的手段和依据。
一、重新认识农村现代信用
WU’S三维信用理论认为，信用从广义上说是指获得信任的资本。作为一种资本，现代信用的构成包括三个维度，即诚信度资本、合规度资本和践约度资本。狭义的信用主要是指获得交易对手信任的经济资本，体现在金融借贷、有价证券交易、商业贸易往来等交易活动中。三个维度相互支撑、相互影响又相互转化。随着时代更迭，农户信用的新特征已经出现。传统意义上的农户信用，仅仅局限于农民个体的诚信意识和邻里之间的诚信交往，并非现代意义上的经济信用或社会信用。随着社会进步和经济发展，家庭联产承包责任制、乡镇企业、农业牧场、农产品深加工、绿色有机农业等一系列新体制、新生产方式极大地促进了农村经济的发展，也使农民的思想观念和生活方式有了很大转变。特别是农民进城务工、农村招商引资、乡村观光旅游、生态度假项目等新型发展方式的兴起，现代农户的信用已经超越了传统意义上的道德意识范畴，逐渐延伸拓展至社会规范和经济交易层面。
所以，现代农户信用可以从道德意识层面的诚信度、社会交往层面的合规度和经济交易层面的践约度三个维度来认识。农户信用是一种获得信任和交易机会的资本，农户利用这种资本可以顺利扩大交往范围，提高持续交易能力。
二、农户信用的三维度量要素
农户信用体系是指以农户、村组、乡镇为工作对象，以其信用交易关系及其他社会往来所形成的资信状况为标准，以特定的原则和程序开展的信用评定、管理以及相应的信用服务等活动组成的社会化体系。结合上述对现代农户信用的解析以及对农户信用特征的分析，我们提出信用三维的评价方法，即从诚信度、合规度和践约度三个维度评价农户的信用状况和信用能力。
1、诚信度
诚信度是衡量农户基本信用素质和诚信理念的重要因素，是对农户信用意愿的判断和评价标准。诚信度越高，表明农户自觉自愿遵守诚信要求的自主能力越强。
通过对农户的样本调查，我们发现农户诚信度可以根据品行表现、年龄构成、受教育程度、生产方式等因素进行判定。
2、合规度
合规度主要考察农户遵纪守法、既往信用表现、村民评价等情况，主要包含遵纪
守法情况、在当地的奖惩情况、健康状况等要素，根据这些要素与履约的可能性大小密切相关。
3、践约度
践约度主要包含家庭负担状况、对外担保情况、农户收入、家庭财产和负债情况，这些要素对农户信用的影响都很大。
三、培养提升农户信用和增加农村信用投放的建议
当前我国农村信用建设十分落后，农户信用信息少且较为分散，农村金融信贷难以大力发展。建设农村信用体系，开发农户信用信息，正确评价农户信用水平，加快农村金融服务建设，加大以信用为基础的农村信贷投放，直接关系到农村经济的健康持续发展。
（一）培养信用“三度”，发展信用交易
目前村镇尚未制定信用建设的具体规划、管理制度和措施。农户诚信意识淡薄，践约度较差，不了解信用知识，更不能灵活运用信用交易，融资的主要途径是民间借贷，很少向银行申请贷款。因此，地方政府和基层组织首先应该制定信用规划，从培养农户诚信意识，普及信用知识，教授信用交易方法和技能入手。其次，政府要建立相应的信用评价机制，在信用规划的指导下，通过大规模的信用宣传教育，逐步建立农户、村委会、农村金融服务机构，完成农户信用等级的最终评定。所有评价结果与融资政策、农业产业扶持政策、农业科技支持资金、村镇招商引资、小额消费贷款、子女升学贷款等直接挂钩，帮助农户解决生产经营和消费资金不足的实际困难。最后，我们还应创新信用服务手段，挖掘农村信用市场，进一步分析农村信用市场的需求特征，在深入调研的基础上开发帮农助农的信用产品，充分激发农户守信履约的主观能动性。
（二）深化金融服务，推动农村经济发展
根据我们长期调研的结果，许多村镇几乎都没有农业贷款担保机构和农业保险（放心保）机构。农户自身有限价值的财产不能形成有效的担保，而农业贷款担保服务在农村不能得以普及。同时农户在扩大生产中有着很多顾虑，目前农业保险体系尚不完善，保险费率偏高，金融服务网点较少。因此，我们认为有必要建立和发展适合农村的贷款担保机构与保险机构，增设自助式金融网点，适度缓解农户贷款难、担保不足、金融服务不足的问题。此外，目前有85%的农户认为贷款需求不能得到满足，希望金融机构能改变传统的信贷做法，不再过分强调抵押、担保等措施，转而真正地以信用为基础，大胆增加发放农户信用贷款，并按照农户的生产经营周期制定农户贷款的期限，放宽农户小额信用贷款、联户担保贷款等信贷品种的贷款额度。建议金融监管部门及相关金融机构，结合农户信用状况、农户生产经营的实际需求，进一步出台惠农政策，支持农村经济的发展。
